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最近好几位老哥问小编：养老金到底咋算的？单位给交了多少年，退休了能拿多少钱？说实话，这个问题谁问都不奇怪——平时工资条上那一栏“养老保险扣款”看着就迷糊。小编今天把算法掰开揉碎讲一遍，再用两个实例算给大家看。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
咱们职工养老金分两部分。第一部分是基础养老金，跟社会平均工资、本人缴费工资、缴费年限挂钩；第二部分是个人账户养老金，就是你个人账户里的钱除以计发月数。两部分加在一起，就是每月领的钱。
基础养老金的公式是：退休时上年度全省在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。听着绕，其实翻译成大白话：你缴费的档次越高、年头越长，基础养老金就越多。缴费指数就是你的缴费工资与社会平均工资的比值，交得高指数就高。
个人账户养老金更简单：个人账户累计储存额÷计发月数。计发月数跟退休年龄挂钩，60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。也就是说，个人账户里的钱按月慢慢发给你，发完为止，但活到老领到老，这部分不会停。
举个实例
假设老李在内蒙古某市上班，一直按社会平均工资的100%缴费，交了30年，60岁退休。退休时当地上年度社平工资假设为7000元，那么他的缴费指数是1.0。基础养老金=7000×(1+1)÷2×30×1%=2100元。他个人账户里累计有大约14万元，个人账户养老金=140000÷139≈1007元。两项相加，老李每月养老金约3107元。
再举个例子，老王只交了15年，同样按100%档次缴费，个人账户大约7万元。基础养老金=7000×(1+1)÷2×15×1%=1050元，个人账户养老金=70000÷139≈504元，每月约1554元。同样是60岁退休，缴费30年比15年每月多领1500多块，这就是“多缴多得、长缴多得”。
影响养老金的其他因素
一是退休地社平工资，经济发达地区社平工资高，同样缴费年限领得多；二是过渡性养老金，主要针对1996年前参加工作的“中人”；三是每年养老金调整，国家会根据物价和工资水平统一上调，近几年都是连续上涨。
提醒一句：网上那些“养老金测算”小程序、公众号测算结果仅供参考，最终以社保经办机构核定的数额为准。想查自己缴费记录，登录当地人社APP或“掌上12333”就能查。
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